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不動産オーナーのための賢い保険の見直し方

 2018/07/21 団信
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生命保険に加入するとどうなる?

確定するのは保険料だけで実際にはどのくらいもらえるかはわからない。

→ 死亡保障 入院の時の保証など

月払い保険料は?

年払い保険料は?

生涯保険料は?

収支予測をして考える

 

医療保障の収支計算をしてみる

支出

月々の保険料は3500円

累計保険料は2100000円 3500×12×50年

 

収入

終身医療保険 1万円 の保証

 

30日入院すると 30万

切除 摘出 移植手術 40万円

 

保険料を回収するのは難しいというのが事実

 

生命保険の仕組

定期保険 3000万円

終身保険は生涯保障

 

定期保険特約付終身保険

生涯保障と保険金の差額はいったいどのくらいか

生命保険加入によって保証を得ることと、リスクマネジメントの効率化は別問題

 

 

リスクマネジメントの手順

リスクマネジメントとは、ファイナンシャルプランニングのぶれを抑える。

 

突発的な車の修理費用で、教育費が払えなくなった

共働きで出産後に入院 → 収入にぶれ

 

 

保険の有効範囲は発生の頻度と家計への影響度(損失の大きさ)のバランスで考える

保険商品はその特性から、家計への影響度が大きく発生頻度は低い

 

1.ライフプラン実行に必要な金額、期間

2.既保障との差 不足額を確認 社会保障制度、福利厚生

3.不足額相当の保証 必要保証額を付保する

 

必要保障+福利厚生 + 社会保障

必要な保険 保証額 どのくらいいる?

 

死亡時の社会保障制度

国が準備する死亡時の保障制度

遺族基礎年金 末子が18歳まで779300円

遺族厚生年金 報酬比例 月収×加入年月

老齢年金 配偶者の老齢年金と遺族年金のいずれか多いほう

中高齢寡婦加算 妻が40-65才

子の加算 一人当たり224300円 3人目から74800円

 

傷病手当金について

業務外の事由で病気、けがの療養のための休業

仕事に就くことができない

連続する3日間をふくみ4日以上仕事に就けない

医療費はいくらかかる?

健保内治療費 高額療養費制度

差額ベッド代

健保対象外治療費 高度先進医療

 

付加給付 組合によるが3万くらい

高額療養費申請 19万

3割負担90万

リスクマネジメントに保険商品を活用するなら

保障の目的を明確に

目的ごとに必要保障額を計算

社会保障と福利厚生制度を確認

不足する保障額にあう保険商品を選択する

 

果たしていくら入るべきか?保険の賢い入り方

不動産所有している場合の死亡保障

遺族年金 15万

不足分 15万

不動産収入はどのくらい?

現役生活時の必要保証額

遺族年金+老齢年金

治療費と収入減について どんな対策をする?

 

収入と生活費のバランスが重要。

 

ガン罹患前後の収入減少

派遣社員39%

パートアルバイト29%

自営業 23%

契約社員22%

正社員18%

公務員15%

 

3大疾病にかかりやすい人

喫煙、塩分過剰、野菜不足、過剰飲酒、動物性たんぱく質、熱いものが好き

 

不動産ローンの特約でもがん保険がある

 

オリックス銀行特約ガン保険&10種類の生活習慣病

病気やけがで入院が連続して31日以上となった場合月々の住宅ローンの返済額を保障

 

保険の保障がおりやすいかどうか?

2か月超えて入院させることはあまりない → ベッドの数があまりない

 

180日以上入院継続となった場合 → 現実的ではない

 

たくさんお金を持っている方は保険を持つ必要はない

 

健康保険があれば医療保険はあまり必要なし

 

キャッシュフローを正しく黒字化することが最も大事

 

小規模共催と倒産防止共済、法人保険を支払った後のキャッシュ。

 

月収の3割、4割の貯蓄を目指す

リスクヘッジを考える

 

将来の貯金がどうなるかを知る

マイホーム購入

子供の学費

老後資金をためる機関

退職金

 

更新型の保険を入るとだんだん厳しくなる

 

 

必要な保険がどれくらいかを知る!

年収と年齢のバランス

 

金融資産残高の推移予想をしておくことが重要

 

生命保険 定期 終身 (死亡保障)

入院保険 定期 終身

ガン保険 定期 終身

 

種類保障 貯蓄

 

保険の形

1.保障 ガン、死亡、入院

2.貯蓄 終身の生命保険

 

 

医療関係

入院保障の終身保険

ガン 終身終身

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